博客首页|TW首页| 同事录|业界社区

互联网技术“创新”银行金融服务模式

比尔·盖茨曾说:“世界需要的是银行服务而不是银行本身。”近年来,随着互联网技术的普及与发展,这话在互联网和银行相遇后得到了很大程度的证实。随着国内首家互联网民营银行——微众银行的快速发展,互联网银行在产品及服务模式、客户体验、营销推广等方面不断突破,互联网技术正在改变银行业的服务和发展模式。

“新”的获客方式:

互联网技术变革触达客户的新路径

传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力,但在客户触达及获取方式上,主要通过网点辐射、路演和线下广告,其所覆盖的疆域有限,获客成本高,容易成为业务发展的瓶颈。

互联网的本质是把握或激发用户需求,创造服务场景、发现或重塑客户关联,同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次,实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造,即抓住并黏住客户,创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会,找到双方乃至多方共赢点。

因此,用通俗的话来说,相对于传统的线下获客,互联网具有用户和渠道入口的巨大优势。利用互联网技术,金融机构有效突破地理和距离限制,极大提升了触达及连接用户的能力,让用户享受互联网金融服务成为一件轻而易举的事情,在获客方式上实现了革命性突破。

作为全国首家互联网银行,微众银行背靠着腾讯,将银行业务嵌入到腾讯系庞大的社交应用场景当中去,依靠微信、QQ两个超级入口,用互联网技术触达海量用户,将极其便捷的银行服务延伸至传统银行难以覆盖的中低收入客群,逐渐构建起了自己的产品体系。这种“触达”的思路才是真正的互联网金融该有的路径。

“新”的服务体验:

互联网技术实现金融服务的新体验

在快速“触达”用户之后,在交易和服务体验环节,互联网技术也优势明显,互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案。

借助互联网信息技术,服务提供商和客户双方不受时空限制,可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易,降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本;双方或多方信息充分透明,交易适时进行,便捷有效率;金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界,焕发出新的活力,客户感受到全新的金融服务体验。

对于传统金融机构而言,互联网的魅力还在于其“开放、平等、协作、分享”的理念。互联网银行注重用户体验,一切以用户为中心。

作为一家互联网银行,微众银行的所有业务均可在线上完成,其操作流程标准化,用户不再需要排队等候,业务处理速度快,实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务。“微粒贷”产品改变了传统银行贷款的模式,从“申请制”变成“邀约制”,这个过程突出了微众银行用户在享受服务过程中的主动性,还可以针对不同用户推出个性化产品和服务。

“新”的风控模式:

互联网技术推动风险控制的新探索

对于纯线上运营的互联网银行而言,没有网点和面对面服务,主要依靠数据信息分析应用替代传统人工核查和经验判断,其所面对的风险管理和内部控制环境与传统银行截然不同。因此,如何在互联网海量和高并发交易背景下做好、做实、做精风险管理工作,是互联网银行发展面临的首要课题。

互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题,用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据,通过挖掘分析提供充分的参考信息,并依托线上模式,逐渐形成一套行之有效的破局策略。

以微众银行为例,其推出的全线上消费金融产品“微粒贷”,通过挖掘客户客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等十多个不同领域的风险数据,对客户进行综合的评价和推断,形成细致的客户分群和诚信评级,立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面,通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息,预测客户申请和交易中的欺诈可能性;通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征,预测群体客户的欺诈可能性,从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

更多“新技术”

互联网银行促进金融科技的新应用

在享受互联网技术发展带来“红利”的同时,互联网银行也为互联网金融技术发展贡献自己的力量。

2015年,在大股东腾讯集团的支持下,微众银行利用一整套开源技术,按分布式架构搭建技术平台,实现了“去IOE”,成为国内首个建成“去IOE”科技架构的银行,同时上线核心系统66个,子系统292个,并将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。这套完全自主可控的银行科技系统,有21项新技术应用申请国家发明专利,并入选“2015年金融信息化十大事件”。

与此同时,微众银行还与国内中国金融科技前沿机构合作,共同促进互联网金融技术的发展。5月31日,聚焦于区块链在金融方面应用的“金融区块链合作联盟(深圳)”成立,成员包括微众银行、平安银行、京东金融、腾讯、华为等31家企业或组织。

近日,微众银行“微众·理财”合作平台上线江苏昆山农村商业银行手机APP,标志着微众银行基于“科技能力输出”的银行同业合作项目正式落地。微众银行发挥国内首家互联网银行独有的技术优势,开启与银行同业间的技术合作,以SDK(应用软件包)集成方式与签约银行开展合作,结合各自在线下线上的优势,打造快速、低成本、轻量级的互联网金融服务模式。

微众银行首席信息官马智涛就此表示:“金融科技的发展给中国金融行业市场带来巨大的变化,科技是支撑互联网金融产品和业务模式的发动机。微众银行希望向银行同业伙伴输出科技能力,帮助合作银行降低其建设自有系统的资源成本和时间成本,助力同业伙伴迅速实现‘互联网+’战略,落实普惠金融的实践。”

【总结】

总结起来,以互联网信息技术为支撑的金融服务模式,以网络化运营为基础,具备低成本、高效率、低门槛的服务优势,不但客户体验更好,而且营销投入精准,一经推出便呈现出强大的用户吸引力。

无论从打破金融垄断或是改变金融生态来看,互联网银行的前景都将值得期待。在互联网银行时代,提供便捷和精准服务是由技术带来的,核心的风险控制与安全保障亦全仰仗于技术,因此,能否更好地把握技术,进行技术创新,是互联网银行未来发展的关键所在。