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金融科技正以迅雷不及掩耳之势,渗透进我们的生活。譬如,如今人们不必走进银行大厅,即可享受线上智能投顾平台提供的个性化理财方案,用户体验得到大幅提升……而C端体验的日新月异,离不开技术对B端的赋能。

近日,金融科技领域的新星金融壹账通又放了一个大招。4月13日,其在深圳举办了一场备受瞩目的发布会,推出了国内首个连接银行、金融机构和中小企业的服务平台“壹企银”。这个新产品究竟有何亮点?金融壹账通推出该产品的背后逻辑何在?让我们来一探究竟。

一、“壹企银”手持三大王牌,登上舞台

“壹企银”谐音“一起赢”,顾名思义,目的是提高中小银行和中小企业的连接效率,解决后者融资难题,使银行、企业以及平台三方达成共赢。作为金融壹账通麾下猛将,“壹企银”虽是初生牛犊,实力不容小觑。其具备三大核心能力:

打造智能客户匹配引擎,提高企业客户线上与银行金融机构的匹配效率。

壹企银拥有丰沛充裕的双边资源。一端,通过与知名中小企业服务平台合作,接入了海量企业客户;另一端,通过与银行金融机构的深度对接,引入了丰富的信贷产品信息。在此基础上,其利用客户精准画像、风险评级模型等智能工具,实现了企业与信贷产品的智能匹配。

利用智能风险防控引擎“信贷魔方”,保证全信贷流程万无一失

该风控引擎运用了智能认证、反欺诈、区块链等最新风险识别和防控技术,具备顶尖技术实力。且能为信贷的前、中、后全流程,提供实时、动态监控和风险预警,构建了一张密不透风的风控大网。

目前,“信贷魔方”已推出智能多人面审、风险预警和车辆评估系统等产品。譬如,“多人远程视频面审”可通过生物识别、多人互联等技术,实现远程面签,大幅提升审核效率,并能通过微表情、数据感知,最大化地识别出借贷方的道德风险。

智能系统应用引擎,使产品功能具备组件化、模块化特征,方便金融机构灵活使用。

简言之,壹企银所有产品既能独立输出,实现特定功能,也可灵活组合,构建整体解决方案。

举个例子,其提供的覆盖信贷全周期的智能风控服务,包含黑灰名单、企业主风险分析等10多个子模块,均支持整合输出、定制化拆卸耦合。如果银行只需要其中某个子模块,可以选取相应功能,即插即用。

二、深入中小企业融资领域,背后的深度思考何在?

此番以壹企银为据点,聚焦中小企业融资,金融壹账通亦有一番深思熟虑。

中小银行窘境:互联网巨头弯道杀入,大银行壁垒难攻,小企业突破无门,三大拦路虎使其步履维艰。

线上业务被阿里支付宝、腾讯理财通为首,以及雨后春笋般涌出的金融科技平台夺得先机,中小银行的生存空间被不断挤压。譬如,如今大家更愿意选择操作便捷、收益更高的线上平台,传统银行理财江河日下。

横向对比“工农中建交”五大行,中小银行线下网点数量少,服务能力相对较弱,且头部客户资源缺乏,传统业务发展空间极为有限。银监会数据显示,截至2016年6月,五大行占国内银行业资产总额37%,40%的市场份额由4000多家中小银行分抢。

并且,在面对中小企业尚未被满足的融资需求时,中小银行又因信息渠道缺乏、服务能力不足、技术条件滞后等因素,心有余而力不足。

三面受阻下,国内中小银行普遍陷入经营困境,出现信贷规模增速放缓、客户流失、传统存款业务减少、不良贷款额大幅提升等问题,急需寻求新的业务突破点。

中小企业困局:融资需求旺盛,但面临大银行服务动力不足、小银行缺乏高效服务工具的困境,导致融资困难,被逼转向高成本融资渠道。

数据显示,国内中小微企业占全国企业总数的99%,贡献了全国60%的GDP和40%的税收,但截至去年末,国内小微企业贷款余额30.74万亿元,仅占银行贷款总余额的24.67%。可见,中小微企业的经济贡献和融资现状失衡,存在巨大的资金需求尚未被满足。

核心原因在于,中小企业缺少征信数据,银行对其经营持续性很难进行有效预测与验证,风控成本较高。所以,大银行手握顶级大客户资源,在面对相对低收益的中小企业借贷客户时,动力不足。而中小银行资金池相对较小,又缺乏高效的风控工具,服务中小企业将面临极高的违约风险,自然只能望洋兴叹。

大银行不屑、中小银行无能,造成这部分企业融资难的困局,使其不得不转向P2P,甚至高利贷等成本更高的融资渠道。

人工智能等新技术的成熟,为解决中小企业融资难的痛点提供了技术支撑。

举个例子,对于中小企业而言,时间就是金钱,效率就是生命。而传统信贷的审批流程冗长,流程极为复杂。客户需先申请,跑机构递交证明性纸质材料,比如地址证明、银行流水;再做录入;运营部门再做复核;接着进行审批处理;再做尽职调查和最终审批。

而借助人工智能,金融科技平台可借助风控决策模型,以及人脸识别等技术,实现智能化自动审批,减少人工审核,大幅降低风控成本,并实现信贷额度的迅速批准,从而优化信贷效率。

三、壹企银以“巧劲”变革行业

金融壹账通长于以底层赋能的模式,优化金融产业链,此次推出壹企银也不例外。壹企银以人工智能为驱动力,聚焦中小企业和中小银行的双边痛点,有的放矢,为该细分领域带来显著价值。

壹企银轻资产“赋能”,聚焦于提供底层技术的模式,优势明显。

若壹企银采取直接为企业提供信贷产品的自营重模式,不仅要有充沛的资金储备和丰富的金融产品矩阵;同时,还需要线下服务网点和强运营能力。对平台资产、产品、研发、人力、运营等多方面的要求极高。且行业本身复杂,轻易涉足自营,容易踩坑。

而采用“授人以渔”的轻资产赋能模式,运营杠杆极高,能迅速赋能一大批中小银行,并帮助其高效地服务有融资需求的中小企业,最终快速获取海量数据资源,从而优化算法,提高风控模型精准度。另外,一旦被验证有效,做出行业标杆之后,轻资产的模式也更有利于迅速复制和拓展,抢先占领更大的市场。

此外,壹企银的母公司金融壹账通定位金融云服务平台,提供底层技术工具,赋能金融机构智能化改造的策略熟捻于心,能为壹企银在技术、运营等方面提供支持,助其赢在起跑线。

壹企银将为中小企业融资模式带来根本性变革,改善融资困境,为行业创造明显价值。

之于银行,通过输出底层技术能力,壹企银能解决其受限于能力边界,而无法提供服务的痛点,帮助银行提升信贷规模,走出增长困境。

而中小企业也能在新平台的帮助下,走出融资“难、贵、慢”的困境。人工智能将打破传统审核门槛,避免合规企业由于资料不全,而被“误杀”的状况出现;且智能系统能实现融资诉求和产品间的快速精准对接,企业无需寻求P2P等高成本渠道;另外,技术赋能下,银行业务投产比提高,其服务态度将变得积极,中小企业融资效率能得到明显提升。

于行业,技术赋能将有效提高银行和企业间的连接效率,加速信贷产品流通,拓展增量市场。并且,当壹企银的“赋能”模式打造出行业标杆,将吸引更多观望者加入,共同推动技术创新、模式迭代,促进行业良性发展。

而作为信贷产业“赋能”模式的先行者,壹企银也将在行业成熟之际,享受到最大的红利。

四、结语

作为平安旗下的金融科技公司,金融壹账通此前针对银行金融机构,推出过一系列智能解决方案。如针对B端智能投顾,推出产品“智能财富管家”;围绕信贷业务场景,输出Gamma智能贷款解决方案;而近期推出的壹账链,则降低了银行金融机构,获取高性能区块链底层服务的成本。

此番推出壹企银,又再度为金融壹账通这艘航母增添利刃,助其在金融科技的海洋中,乘风破浪。

文:钱皓,何玉嘉亦有贡献


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